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波球体育注册完善多层次医疗保障体系,商业健康险如何破题?专家支招“保险+三医”深度融合实现普惠健康

作者: 波球体育注册时间: 2022-11-24 01:51

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通过“低水平、广覆盖”的发展路径,我国在较短的时间内构建了以社会医疗保险为主体、医疗救助为托底的医疗保障网,但同时也存在保障不充分、发展不平衡的问题。

如何进一步健全多层次医疗保障体系?大力发展商业健康险成为破题之举。11月15日,作为上海国际生物医药产业周在产业融合方向的首次尝试,多层次医疗保障的探索与协同暨首届中国保险与医药健康产业融合发展论坛在上海召开。参会嘉宾们就“十四五”期间高品质国民健康发展路线、多元化健康管理、未来健康险服务标准与长期发展等多个议题展开思想碰撞,提出了保险与医药健康产业共创、共治、共享的产融协同理念,为实现健康险专业化经营带来新思路。

在原大家保险集团总经理徐敬惠看来,保险与医药健康产业具有天然融合的属性,推进保险和“三医”融合发展将有助于健康险产品推陈出新,实现更丰富的健康管理服务,增强“次标体”的医疗支付能力。在镁信健康创始人兼CEO张小栋看来:“未来,在产融协同之下,惠民保发展远不止是医疗支付的补充,还可能成为人们接触普惠健康服务的新入口。”

波球体育注册完善多层次医疗保障体系,商业健康险如何破题?专家支招“保险+三医”深度融合实现普惠健康

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近10年健康险年均增速超20%,但尚未成为公共医疗保障体系的有力补充

近10年,我国商业健康保险发展迅速,但其作为独立险种覆盖率不足,保险支出占卫生费用支出比例较低,尚未成为公共医疗保障体系的有力补充。

数据显示,2012—2021年,我国商业健康保险保费收入从863亿元飙升至8804亿元,市场规模10年翻了10倍,年均增速超过20%。

即使是2017年受外部环境和监管政策变化的影响增速大幅跌落至8.6%,但是在2018年迅速恢复到24.12%的较高水平,2019年继续保持29.7%的增速。

2020年,虽受新冠肺炎疫情影响,健康险保费收入增速放缓为15.67%,但与其他险种相比,健康险仍然展现出更强的增长势头。今年前三季度,在中国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力之下,健康险实现保费收入7218亿元,仍录得3.3%的正增长。

虽然增长势头不减,但商业健康险承担的保障在全国医疗总费用支出中仍然非常有限。2020年,中国直接医疗支出为4.3万亿元。其中,医保支出为2.1万亿元,个人支出为2万亿元,而商业健康险赔付仅为0.2万亿元,仅占直接医疗支出的5%。由此可见,商业健康险尚未有效减轻居民就医负担。

在论坛上,全国政协委员、原保监会副主席周延礼亦表示,虽然中国商业健康险发展较快,但发挥的保障作用不够充分。

“总体上来看,目前保险公司承办的大病保险只是扮演了出纳的角色,发挥的作用不及预期,大多数保障方案由政府部门确定,保险公司难以参与其中,保险精算优势也无法发挥。多数地区的保险公司与基本医保、基本医疗机构的信息系统尚未实现有效对接,难以对医疗行业进行有效监控,医疗控费效果不够明显。” 周延礼说。

全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为:“目前,提高公共医疗保障筹资的空间已经很小,健全多层次医疗保障体系,最重要的任务是发展商业健康险,如果商业健康险没有顶上去,个人支付自费比例的水平就下不来。”

值得注意的是,目前商业健康险以费用补充型为主,缺乏适应人口老龄化、慢性病多发这一社会环境的产品,同质化倾向明显。此外,运用新技术推动健康保险服务水平的能力有待提升,医保部门之间还没有实现数据共享,不同的疾病发生率、医疗费用、生活行为监测等基础数据不足,提供健康管理服务的水平仍有待提升。

在业内人士看来,当前中国多层次医疗保障体系发展滞后,“多层次”处在缺失状态。这一情况由多种原因造成。其中,基本医疗保险在制度上没有定型,导致其他健康保险发展空间不清晰,公众也缺乏清晰、理性的预期,是最大制约因素。

此外,相关制度创新不足,如公务员医疗补助、企业补充医疗保险能否强制性投向市场,这方面现行制度都没有明确规定,致使商业保险缺乏稳定的客户群体。

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推动健康险高质量发展,保险与“三医”四位一体深度协同是关键

如何进一步推动商业健康保险高质量发展,已受到顶层设计关注。党的二十大报告在阐述健全社会保障体系时提到,健全覆盖全面、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系。

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