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波球体育注册特斯拉保费“暴涨”后,没有人关心的事实与真相

作者: 波球体育注册时间: 2022-01-12 00:05

波球体育注册特斯拉保费“暴涨”后,没有人关心的事实与真相

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每次车险费改之后,总会有人惊呼“贵了”,无一例外,新能源车险专属条款、费率上线后,也是如此,“特斯拉车主怒了,一夜之间保费暴增80%”的话题立即引发舆论高度关注。

相关讨论还不仅仅局限于车险保费本身,蔚来就发布声明,表示正在评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。

甚至行业组织相关负责人也发声了。1月4日,乘联会秘书长崔东树发文称,“新能源车保险的推出是很好的事情。但成本增加偏高,可能新能源车省下的油钱要去交保险,导致新能源车似乎不划算,形成买得起用不起的现象,不利于新能源车推广。”同时,他还表示建议,“车企要建立自己的保险品种。”

信息爆炸的时代,取胜的往往是声量和情绪,而非事实与真相。就这个话题,『慧保天下』认为保险业应当积极发声,毕竟,在新能源汽车已经提升至国家战略的情况下,“不利于新能源车推广”的大帽子太沉重,保险业担不起,也不该担。

新能源汽车商业车险保费究竟是涨了还是降了,为什么涨为什么降,是非常复杂的话题,背后凝结了大量专业人士海量工作,最准确的方式是一车一议,但是时间有限、篇幅有限,『慧保天下』还是从一些基本的理念入手。

01

保费的依据是风险,新能源汽车整体风险确实偏高,但不同类型车辆差异大

据业内人士介绍,新能源汽车与传统燃油汽车在构造上有着显著不同,风险特征也差异巨大,但整体来看,无论是三者险还是车损险,其赔付率都要显著高于传统燃油汽车,这也是之前很多保险公司不愿意承保新能源汽车的根本原因所在。

例如传统上认为风险较低的家用车,如果换成新能源汽车,则三者险出险概率显著增加,一个重要因素在于,因为新能源汽车噪音小,不利于行人及时避让。

导致新能源汽车赔付率高的另一个重要原因还在于车主习惯,很多车主一开始并不习惯驾驶新能源汽车。统计数据表明,随着使用时间的延长,驾驶新能源汽车的风险发生概率将逐渐与驾驶燃油车的风险概率持平。

这意味着,随着新能源汽车使用时间的增加,其车险保费很有可能是下降的,而现在新能源汽车正处于高速发展期,新车占比高企,这也是导致整体赔付率高于传统汽车的重要原因之一。

当然,不同新能源汽车之间,风险特征也差异巨大,这导致其费率厘定要更加复杂。

保费厘定的基础一定是风险,一些车型保费上涨,根本原因还在于其风险本身就高。有业内人士透露在部分地区,特斯拉的赔付率高达150%,这种情况下,保费上涨几乎就是一定的。

02

从基准纯风险保费看,新能源专属车险目标是80%不涨费甚至下调

依据中国精算师协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》,相对现行综改基准纯风险保费,三者险和车损险整体下降0.8%,相比上轮测算结果均有提升(上轮结果相对现行综改,三者险和车损险整体下降6.2%)。整体涨费保单占比由原方案的18.3%上升为20.7%,上升2.4个百分点。

这也就意味着,现有存量新能源汽车的车损险和三者险基准纯风险保费,将有20.7%面临涨费;剩余将近80%的基准纯风险保费持平或下降。

注意,这里提及的是“基准纯风险保费”,其并不等于消费者实际投保的花费,实际投保费用还要经过一系列的计算:

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具体到每一辆车,上一年度有无赔款、有无交通违法记录、投保公司的自主定价系数,所在地域,乃至保险销售人员有无返佣等,都会直接影响到消费者的实际保费支出。

这其中,有些因素取决于新能源汽车本身、消费者本身,并不完全是由保险公司决定的。

03

专属车险保障内容大扩充,抛开保障范围,单纯谈论价格是没有意义的

新能源汽车专属车险,之所以称之为“专属”,就是因为其充分考虑到了新能源汽车自身的特点,保障范围与传统车险是有显著不同的。

在专属车险出现之前,保险公司一般都按照传统车险承保新能源汽车,为规避风险,新能源汽车最核心的“三电”(电驱动、电池和电控)系统往往是被排除在保障范围之外的,而新能源汽车专属车险条款,明确“三电”为必保项目,不仅将硬件纳入保障,就连软件“控制系统”部分也被纳入必保范围。

甚至消费者如果担心充电桩相关风险,还可以投保附加险,为充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害提供保障。

可以说,针对新能源汽车自身特点,专属示范条款保障范围相较传统车险已经大为扩充,且更符合实际需求。

说起来都是商业车险,但保障内容却已经大不相同,价格上已经没有可比性。

04

促进新能源汽车发展本身就是制定专属车险条款的主要目的之一

“支持新能源汽车战略”一直是行业拟定新能源汽车专属条款、费率的主要目标之一。

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