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波球体育注册“惠民保”发展模式研究报告:业务可持续发展面临三大挑战

作者: 波球体育注册时间: 2022-01-22 04:49

  近日,中国卫生信息与健康医疗大数据学会健康保险工作委员会等机构发布《“惠民保”发展模式研究报告》(以下简称《报告》)指出,经过近两年的快速发展,“惠民保”业务呈现出积极向上的发展态势,截至2021年三季度,总参保人数已超过7000万。

  同时《报告》也认为,从发展与运营现状看,“惠民保”业务的可持续发展面临如下三大挑战:参保率与死亡螺旋、普惠性与赔付率、公信力与信任危机。

“惠民保”发展模式研究报告:业务可持续发展面临三大挑战


  热度不减 总参保人数超过7000万

  作为具有普惠性质的商业健康保险产品,“惠民保”凭借衔接医保、区域定制、低价惠民等优势,在近两年迎来爆发式增长。《报告》显示,截止2021年三季度,已经有58家保险机构在27个省参与了超过100个“惠民保”项目,总参保人数超过7000万。

  从公开信息来看,“惠民保”参保人群整体年龄偏高。例如,北京“京惠保”,2020年10月到2021年3月期间共有140万人投保,其中50岁以上参保人超过65万人,60岁以上达39万人;上海“沪惠保”,2021年截至5月底共有580万人投保,其中50岁以上人群占比超过48%;浙江“西湖益联保”,杭州市参保率约36.7%,参保人群平均年龄46周岁,其中60岁以上占比25%;河北“冀惠保”、天津“津惠保”,参保人群平均年龄均在48周岁以上;甘肃“全城惠民保”和安徽“蚌惠保”,参保人群平均年龄则在46周岁以上。

  从经营状况来看,“惠民保”产品呈现出赔付率逐渐上升的趋势。以“深圳重疾补充保险”为例,在过去5年里,虽然该产品保费总收入持续增加,但其赔付总金额也在逐渐增加,并且赔付总金额整体高于保费收入。除了2017-2018年保费从20元上调至29元,缓解了部分赔付压力外,其他年份赔付率均高于100%。如果再考虑其他运营管理成本,亏损情况应更为严重。

图表:2015-2020年“深圳重疾补充保险”保费收入与赔付情况


图表:2015-2020年“深圳重疾补充保险”保费收入与赔付情况

  从新承保项目来看,目前“惠民保”整体呈现出两级分化的态势,一部分产品赔付明显不足,而另一部分产品则面临较高的赔付压力。

  《报告》认为,“惠民保”目前尚处于早期的探索和经验积累阶段,无论是商业模式、产品设计,还是风控杠杆、服务水平,都呈现出较大的地区差异性,未来的量产模式和经营形态依然存在不确定性。由于赔付率受到多种因素影响,中长期的赔付趋势以“保本微利”为理想状态。

  “惠民保”业务持续发展面临挑战

  “惠民保”发展迅猛,到2021年10月底,已在全国200多个地级市开展业务。但同时《报告》表示,从“惠民保”的发展与运营现状来看,其可持续发展主要存在三方面的挑战。

  第一,参保率与死亡螺旋。数据显示,各地“惠民保”产品的参保率差异较大,从1%不到至80%以上均有。整体来看,全国总参保率在5%左右,大部分地区的参保率目前仍然较低,即使超过20%的产品也为数不多,这也是目前业内对于“惠民保”未来发展比较担忧的原因之一。参与的人数过少,会让保费资金池规模不足,承保机构风险难以把控,同时会使得产品运营成本不能有效摊薄,并可能将产品引入到“死亡螺旋”的恶性循环。

  保险领域的“死亡螺旋”,是指一种导致保险产品最终失败的循环过程,在短期型保险中更为多见。以“惠民保”为例,假设产品费率过于平均,那么其对于高龄人群和带病体的价值就要远高于年轻人群和健康体,随着时间周期拉长,健康人群可能会因为支付的保费没有得到相应回报而逐渐退出保险。保险机构为了控制成本将不得不提高保费,而当保费提高后,次健康人群也会逐渐因为付出的保费得不到同等回报而选择退出,以此不断循环下去,最终导致产品失败。

  《报告》提出,在政府指导下,“惠民保”有望呈现出高参保率、高现金流、低费用率的良性循环。同时,由于采用了商业化产品设计与精算定价,短期内的整体赔付预期可控,但从中长期角度,“死亡螺旋”问题需要始终警醒,只有通过不断提高产品的性价比并帮助民众建立合理的心理预期,且对产品形态保持科学地动态优化,才有机会降低“死亡螺旋”的发生概率。

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