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波球体育注册银保监会推进建设 商业健康险长效机制

作者: 波球体育注册时间: 2022-01-24 11:20

《每日经济新闻》记者从业内获悉,近日,银保监会人身险部下发《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》,要求人身保险公司在下一步工作中参考。

《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》(以下简称《报告》)指出,在政策的支持下,商业健康保险在服务健康中国、助力多层次医疗保障体系建设、支持健康产业发展等方面发挥了积极作用。但也应当看到,我国商业健康保险仍处在发展的初级阶段,在产品供给、理赔服务等方面仍存在诸多不足,包括风险保障能力不足、专业经营水平不高、业务风险等主要问题。

业务风险不容忽视

风险保障能力不足。一是产品同质化严重。在售的健康保险责任和可投保人群高度相似,差异化不足,同时不少产品均设置了较高的免赔额和一定的自付比例,对消费者医疗费用支出补偿有限。二是中高端医疗服务供给较少。我国中高收入群体日益增加,而医疗保险缺少中高端医疗服务或一般设置有较高的门槛条件,在满足该类群体日益增长的定期医疗咨询、专家/特需门诊、高端设备使用等服务需求方面存在明显不足。三是部分热销业务责任与基本医保范围高度重合,边界不够清晰,未能对基本医保形成有效补充。

专业经营水平不高。一是由于经营时间短等原因,经验数据积累不足,已经积累的部分数据,尚缺乏深度的挖掘和整理。健康保险产品设计的科学性和精准性有待提高。二是与健康管理融合度不够,缺乏对客户事前事中健康管理,大都着重于进行事后赔付,未能形成“保险+健康管理”业务模式,对医疗费用支出管控效率低。三是与大健康产业协同不足,缺乏同医院、药企、康复机构、社保体系的密切合作,对患者就医行为必要性难以评估,影响了行业自身的供给和风控能力提升。

业务风险不容忽视。一是长期医疗保险还处于发展初期,应对险种面临的医疗费用通胀、选择性退保、过度医疗等内外部风险的管控能力不足。长期护理保险和失能保险发展较为缓慢,业务规模较小,缺乏有效的风险管理和经营经验。

二是相当一部分医疗保险缺乏专业化核保政策,简单将带病体、老年人拒之门外,持续保障的作用发挥不够,主观筛选人群规避赔付风险。三是在创新药的准入和保障上发挥作用不足,没能发挥商业保险灵活优势,对基本医保创新药保障不足的问题形成有效补充。四是近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展,但该类业务由于不进行核保、统一费率、产品大都为短期险,可能因为参保人逆选择导致项目不可持续,同时部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求,保险公司很可能出现亏损,降低后续参与积极性。

推进长效机制建设

《报告》提出以下几点建议:

加强多方协作。一是加强同卫生健康系统协同。二是加强与政府有关部门的协作配合。三是加大与健康管理的融合。四是注重科技赋能,利用最新的“互联网+”等技术,不断创新服务方式,优化业务流程,提升消费者满意度。

深化供给侧改革。一是通过税收优惠等政策引导,吸引更多人群参保商业健康险,提升商业健康险覆盖面。二是着力培养具有医学背景和临床经验的医疗管理人才队伍,建立与健康保险发展相匹配的精算体系和核保核赔体系,不断提升专业运营能力。三是配合基本医保政策,开发特定责任产品,加大对创新药的保障,为药企研发新药保驾护航。

保证城市定制医疗项目持续性。一是不断优化城市定制型等产品设计。二是推动开放基本医保居民个人账户使用,为本人及直系亲属缴纳保费,吸引更多人群参保。三是客观全面宣传产品责任,减少销售误导。四是扩宽城市定制型医疗保险筹资来源,鼓励通过慈善捐赠等方式补充基金,为支付能力不足、罕见病患者等群体提供费率或赔付政策倾斜,实现共同富裕。

推进长效机制建设。一是探索制定商保目录,明确商业健康保险保障范围并进行动态调整,找准保障定位。二是推动保险条款标准化、通俗化和简单化制度建设,提升条款合规性、可读性和透明度,促进消费者对商业健康保险的理解和认识。三是鼓励商业健康保险发展条件较为成熟的地区先行先试,探索为中高端收入人群提供更多高质量、个险化的保险产品和健康管理服务。

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